Sel Sigortası Nasıl Alınır, Ne Zaman Başlar?

Ev sigortası seli karşılar mı?

Çoğu zaman hayır. FEMA'nın sel sigortası sitesi FloodSmart'a göre ev sahibi ve kiracı poliçelerinin çoğu sel zararını karşılamaz; sel sigortası ayrı bir poliçedir. Evinizin poliçesinde "flood" kelimesinin geçtiği bölümü okuyun ya da sigortacınıza İngilizce şöyle sorun: "Does my policy cover flood damage?" (Poliçem sel zararını karşılıyor mu?)

Sel sigortası nereden alınır?

• Federal program (NFIP). Ulusal Sel Sigortası Programı'nın (National Flood Insurance Program) poliçeleri, programa katılan sigorta şirketleri ve acenteler aracılığıyla satılır; FloodSmart'ın sitesinden de teklif alınıp satın alınabilir. Poliçeyi hangi şirket düzenlerse düzenlesin teminat aynıdır (FEMA).
• Şart: NFIP sigortası yalnızca programa katılan yerleşim yerlerinde (yaklaşık 22.600 topluluk) alınabilir (FEMA).
• Özel (private) sel sigortası da vardır. Federal kurallar, bankaların kanundaki tanıma ve teminat şartına uyan özel sel poliçelerini kabul etmesini ister (örneğin FDIC kuralı, 12 CFR 339.3).

Size satış yapan acenteyi bulmak için FloodSmart'ın sağlayıcı arama sayfasını kullanabilirsiniz. Bu sitede sigorta şirketi adı ve fiyat verilmez.

30 gün kuralı ve istisnaları

Yeni bir NFIP poliçesi (ya da artırılan teminat), kural olarak başvuru ve prim ödemesinden sonraki 30. takvim gününde saat 00.01'de başlar (44 CFR 61.11). Yani fırtına yaklaşırken alınan poliçe o fırtınayı karşılamaz. İstisnalar:

• Konut kredisi: Poliçe, kredi kullanırken, krediyi artırırken, uzatırken ya da yenilerken alınıyorsa bekleme süresi yoktur; teminat kredi kapanışında başlar (başvuru ve ödeme kapanışta ya da öncesinde yapılmışsa).
• Sel haritası değiştiyse: Bölgenizin yeni sel haritası yürürlüğe girdikten sonraki 13 ay içinde ilk kez alınan teminat, başvurudan sonraki gün başlar.
• Federal arazide orman yangını sonrası sel: Yangının kontrol altına alınmasından sonraki 60 gün içinde alınan teminat, şartlar sağlanırsa başvurudan sonraki gün başlar.
• Yenileme faturası: Yenileme faturasında seçenek olarak sunulan ek teminat da bekleme süresinin istisnaları arasında sayılır.

Teminat sınırları

Kiracıysanız binayı ev sahibi sigortalar; siz yalnızca eşya teminatı alırsınız. Fiyatlar 2021–2023 arasında devreye giren Risk Rating 2.0 yöntemiyle, her evin kendi sel riskine (suya uzaklık, yeniden yapım maliyeti gibi) göre hesaplanır (FEMA). Bu sitede fiyat verilmez.

Sel sigortası neyi karşılamaz?

• Bodrum katındaki eşyalar karşılanmaz; bodrumdaki bina teminatı kalorifer kazanı, su ısıtıcısı, alçıpan gibi sayılan kalemlerle sınırlıdır.
• Arabalar ve kendi motoruyla hareket eden araçların çoğu (arabanızın sel zararı için araba poliçenize bakın).
• Nakit para, değerli metaller, hisse senedi ve benzeri değerli kâğıtlar.
• Bina dışındaki mallar: bahçe düzenlemesi, fosseptik, ahşap teras (deck), veranda, çit, havuz.

Sel sigortası ne zaman zorunlu?

Eviniz FEMA haritasında yüksek riskli sel bölgesindeyse (Special Flood Hazard Area) ve konut krediniz federal denetime tabi ya da federal destekli bir kuruluştansa, sel sigortası zorunludur; banka bunu kapanıştan önce size bildirmek zorundadır (FEMA). Yüksek riskli bölgeler, haritada A ya da V harfiyle başlayan bölgelerdir.

Zorunlu olmaması, risk olmadığı anlamına gelmez. Federal afet yardımı yalnızca başkan federal afet ilan ederse verilir ve çoğu zaman geri ödenen bir kredidir (SBA); FEMA'ya göre bu yardım sigortanın yerini tutmaz. Sel sigortası ise afet ilanı olmadan da öder.

Sel bölgenizi nasıl öğrenirsiniz?

1. FEMA'nın Flood Map Service Center sayfasını açın.
2. Adresinizi İngilizce yazın (sokak, şehir, eyalet kısaltması ve posta kodu) ve arayın.
3. Haritada evinizin bulunduğu bölgenin harfine bakın: A ya da V ile başlıyorsa yüksek riskli bölgedesiniz.

Sel hasarından sonra

• Hasarı hemen sigortacınıza bildirin ve fotoğraflayın; adımlar için hasar bildirimi rehberine bakın.
• Standart sel poliçesine göre, hasardan sonraki 60 gün içinde imzalı ve yeminli bir hasar beyanı (proof of loss) göndermeniz gerekir (44 CFR Part 61, Ek A(1)).
• Hasarınız reddedilirse itiraz yolları rehberine bakın.